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失智症如果严重，可能刚吃了饭又要吃、会走路但是不认家门，这也都算是失去三大生活自理能力，经医生评估后是可以获得赔偿的。

有买私人医疗保险的人，最近手机里应该会收到保险公司发来的短信，邀请你购买终身护保的附加险（Supplement）。有时太忙了，一个不留神也没有注意到这些“垃圾短信”，随手就会删掉。

其实终身护保（CareShield Life）在乐龄健保（ElderShield）的基础上做了好些改进，平心而论，是个实打实的好东西，应该仔细了解，而不是又把这个当成是“骗我钱”的无用保险。

首先谈谈这类保险为什么重要。有一个误解是，谈到残障，人们脑海中闪过的画面是只有遭遇什么不测、卧床不起的人才用得到残障保险。

之所以有这样的误解，跟终身护保这类保险定性为“严重残障”（severely disabled）有关。它延续了乐龄健保的“三赔”精神，也就是说，如果无法自理六项日常活动中的任何三项，包括进食、冲凉、更衣、如厕、走动和上下床／轮椅，就能每月获一笔固定赔付额。在人们平时的认知当中，会认为只有意外事故或者什么罕见遗传疾病，才会导致生活无法自理。

实际上，中风、失智症甚至糖尿病也可以让一个人暂时或长期丧失生活能力，残障保险并不看是什么病导致残障的，只是看“后果”。

这三项老龄化社会常见的疾病，大家其实很熟悉，有一定的意识和警觉。以中风来说，2018年本地有8326起中风事件，也就是平均每天20多人中风。至于失智症，新加坡目前有约8万2000人患失智症，预计到了2030年会增至13万到14万人。糖尿病就更不用说了，2016年新加坡向糖尿病宣战时，就有40万已知的糖尿病患，三分之一的新加坡人一生中会患上糖尿病。

想一想就会明白，失智症如果严重，除了认不得亲人外，还可能刚吃了饭又要吃、洗澡不愿脱衣服、会走路但是不认家门，这也都算是失去三大生活自理能力，经医生评估后，是可以获得赔偿的，每月赔付额可用来请看护、疗养院开销或者购买尿片之类。糖尿病如果严重到得截肢、中风如果偏瘫了，更是要有人照顾起居。

如果这些都还不算惊人的话，根据卫生部的演算，65岁的健康新加坡人中，两个就有一个会在余生陷入严重残障，可能需要长期护理。二分之一的概率是相当高的，有点颠覆认知，为什么会这样？应该解释清楚的一点是，会陷入残障的风险是已知的，未知的是什么时候，可能是高寿之年。

详细来说，新加坡的65岁年长者的预期寿命，男性在2020年是19.6年，女性是23.2年。这意味着现在65岁的人，男性平均会活到84.6岁，女性会活到88.2岁。到了八九十岁，还能健步如飞、矍铄敏捷的人应该不多，说到这里，大家应该比较能想象，这种年龄的人，六大日常活动应该要旁人协助，有长期护理开销。

另外一点更加鲜为人知的是，终身护保的理赔门槛，要比市面上的人寿保险来得宽松。一般大家熟悉的保险，是用终身全面残障（Total Permanent Disability）来评估的，这种情况要严重得多，发生率也会比较小。

至于保费，年龄、是否有现有病症等都是考虑因素，而且政府还根据经济情况提供各类津贴。每个人情况不同，因此从公共传播的角度来看，不容易一次说得清，必须上网查一查。大原则是，跟全国重病保险终身健保（MediShield Life）一样，终身护保的保费也是从保健储蓄直接扣除。

如果中央公积金（修正）法案通过，明年起填补家人的保健储蓄，扣税的优惠会转移到填补者身上，这应该会让更多人想要填补自己和家人的保健储蓄，一边扣税，一边还累积利息，都可以用来支付保费，是再划算不过的了。

由此可见，有关终身护保的误解，需要下一定的功夫来慢慢解释，才不会让人只闻其名、不知其详。

（作者是新闻中心采访副主任 yangmeng@sph.com.sg）